Verkürzte Privatinsolvenz: In 3 Jahren schuldenfrei?

In 3 Jahren schuldenfrei: Das klingt fast zu schön, um wahr zu sein. Mehr als 100.000 Menschen beantragen jährlich in Deutschland Privatinsolvenz. Diese bedeutet die Chance, in ein normales Leben zurückzukehren.

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Bislang war es für eine Restschuldbefreiung erforderlich, in der Wohlverhaltensphase fünf Jahre lang jeden Euro des pfändbare Einkommens an den Insolvenzverwalter abzugeben. Ist es bald möglich, nach 3 Jahren schuldenfrei zu sein?

Im Sommer will die Europäische Union eine Richtlinie beschließen, die die Restschuldbefreiung nach 3 Jahren vorsieht.

Wenn die Richtlinie im Sommer 2019 beschlossen wird, muss sie innerhalb von zwei Jahren in deutsches Recht umgesetzt werden.

Inhalte dieser Seite

1. Restschuldbefreiung Fristen – Welche gelten bisher?
2. Welche Bedingungen knüpft die geplante Gesetzesänderung an die Verkürzung der Privatinsolvenz auf 3 Jahre?
3. Ablauf des Verbraucherinsolvenzverfahrens im Überblick
4. Privatinsolvenz 3 Jahre: Häufig gestellte Fragen
5. Schuldenfrei nach 3 Jahren: Wir unterstützen Sie!

1. Restschuldbefreiung Fristen – Welche gelten bisher?

Die Privatinsolvenz endet heute grundsätzlich nach einer sechsjährigen Wohlverhaltensphase. Die Kosten des Verfahrens trägt der Staat. Bereits jetzt sind als Ausnahmen davon Verkürzungen auf drei oder fünf Jahre möglich. Die Anforderungen dafür sind teilweise sehr hoch. Nur wenige Schuldner schaffen es, diese zu erfüllen.

  1. Privatinsolvenz auf 3 Jahre verkürzt: Der Schuldner muss mindestens 35 Prozent seiner Schuld in drei Jahren tilgen und die Kosten des Insolvenzverfahrens tragen.
  2. Privatinsolvenz auf 5 Jahre verkürzt: Der Betroffene führt fünf Jahre lang jeden Cent des pfändbaren Einkommens ab. Aus diesen Zahlungen werden die Kosten des Verfahrens beglichen.

2. Welche Bedingungen knüpft die geplante Gesetzesänderung an die Verkürzung der Privatinsolvenz auf 3 Jahre?

Wenn die Europäische Union die Änderungen beschließt und diese in deutsches Recht übernommen werden, bedeutet das eine deutliche Erleichterung für die Betroffenen. Vorgesehen ist, dass Schuldner bereits nach einer Wohlverhaltensphase, nach 3 Jahren schuldenfrei leben können.

3. Ablauf des Verbraucherinsolvenzverfahrens im Überblick

  1. Versuch einer außergerichtlichen Einigung mit den Gläubigern: Der Schuldner ist verpflichtet, einen Einigungsversuch Versuch auf Einigung mit seinen Gläubigern zu unternehmen. Das Scheitern einer solchen Einigung ist Voraussetzung, um ein Verbraucherinsolvenzverfahren eröffnen zu können.
  2. Antrag auf ein Verbraucherinsolvenzverfahren durch den Schuldner beim zuständigen Insolvenzgericht: Der Nachweis, dass der außergerichtliche Versuch einer Einigung mit den Gläubigern gescheitert ist, muss zur Antragstellung vorliegen. Dieser Nachweis erfolgt durch eine Bescheinigung eines Rechtsanwalts oder einer öffentlichen Schuldnerberatungsstelle.
  3. Durchführung eines gerichtlichen Schuldenbereinigungsverfahrens
    Das Gericht kann selbst nochmals versuchen, zu einer Einigung mit den Gläubigern zu gelangen.
  4. Eröffnung des Verbraucherinsolvenzverfahrens mit der Prüfung und Bewertung der Einkommens und Vermögensverhältnisse des Schuldners: Löhne, Gehälter, Renten, Unterhaltszahlungen sowie Einkommen aus Vermietungen und Verpachtungen werden wie in der Vermögensauskunft dargelegt geprüft. Sämtliche Vermögenswerte wie Versicherungen, Immobilien und Wertgegenstände werden bewertet und fließen in die Insolvenzmasse ein.
  5. Beginn der Wohlverhaltensphase: In der Wohlverhaltensphase, die heute im Normalfall sechs Jahre umfasst, muss der Schuldner sich um die Reduzierung der Schulden bemühen. Der pfändbare Teil des Einkommens wird einem Treuhänder zugeführt. Dieser verteilt den Anteil einmal jährlich an die Gläubiger. Der Schuldner ist verpflichtet, eine Erwerbstätigkeit auszuüben. Als Arbeitssuchender ist er verpflichtet, eine zumutbare Arbeit aufzunehmen.
  6. Restschuldbefreiung durch das Insolvenzgericht nach drei bis sechs Jahren: Wenn der Schuldner seinen Verpflichtungen nachkommt, entscheidet das Insolvenzgericht nach Ablauf der Wohlverhaltensphase positiv über die Restschuldbefreiung. Das bedeutet, dass der Betroffene wieder in ein normales, schuldenfreies Leben starten kann. Zu beachten ist, dass für eine vorzeitige Erteilung der Restschuldbefreiung nach drei oder fünf Jahren ein weiterer Antrag beim Insolvenzgericht zu stellen ist und die Voraussetzungen für eine vorzeitige Erteilung nachzuweisen sind.

Schulden, die nicht mehr ausgeglichen werden können, bedeuten eine enorme Belastung. Die Privatinsolvenz ist eine große Chance, aus dieser Situation herauszukommen. Die bevorstehende Insolvenzrechtsreform führt zu einer deutlichen Erleichterung, sie verkürzt die Wohlverhaltensphase der Privatinsolvenz auf 3 Jahre.

4. Privatinsolvenz 3 Jahre: Häufig gestellte Fragen

Behält der Schuldner während der Privatinsolvenz das eigene Bankkonto?

Im Rahmen des Insolvenzverfahrens haben die Betroffenen das Recht auf ein eigenes Bankkonto. Das Bankkonto muss jedoch vor Eröffnung des Insolvenzverfahrens in ein Pfändungsschutzkonto umgewandelt werden.

Was ist ein Pfändungsschutzkonto?

Ein Pfändungsschutzkonto ist ein Girokonto, dessen Guthaben in Höhe eines gesetzlich festgelegten Sockelbetrages vor Kontopfändungen geschützt ist. Für Bezieher von Kindergeld und Unterhaltspflichtige erhöht sich der Sockelbetrag. Die Freibeträge auf dem Pfändungsschutzkonto können u.a. von Rechtsanwälten oder der öffentlichen Schuldnerberatung ausgestellt werden.

Ein so genanntes P-Konto kann bei jeder Bank oder Sparkasse eröffnet werden. Gleichzeitig besteht die Möglichkeit, ein bestehendes Girokonto in ein P-Konto umzuwandeln.

Können auch Selbstständige durch ein Privatinsolvenzverfahren schuldenfrei werden?

Ja, auch Selbstständige, Gewerbetreibende und Freiberufler können über das Insolvenzverfahren zu einer Restschuldbefreiung gelangen. Im Insolvenzverfahren kann die selbständige Tätigkeit fortgeführt werden, wenn der Insolvenzverwalter dieser Fortführung zustimmt und der Schuldner im Gegenzug freiwillige Zahlungen zur Insolvenzmasse leistet.

Es ist wichtig zur Freigabe der selbständigen Tätigkeit und zur Höhe dieser freiwilligen Zahlungen rechtzeitig eine Regelung mit dem Insolvenzverwalter und den Gläubigern zu treffen, da anderenfalls die Versagung der Restschuldbefreiung droht.

Was passiert während des Privatinsolvenzverfahrens mit dem selbst genutzten Eigenheim?

Der Treuhänder verwertet das selbst genutzte Eigenheim, welches zu den Vermögenswerten  zählt.

In 3 Jahren schuldenfrei: Was wird aus der Mietwohnung?

In den meisten Fällen ist es möglich, in der Mietwohnung zu bleiben und die Miete weiterhin zu bezahlen.

Werden alle Schulden durch die Restschuldbefreiung bereinigt oder gibt es Ausnahmen?

Alle Verbindlichkeiten, die zu Beginn des Verbraucherinsolvenzverfahrens bestanden, sind Bestandteil der Restschuldbefreiung. Nicht berücksichtigt werden Verbindlichkeiten, die nach der Eröffnung des Insolvenzverfahrens entstanden sind.

Ebenso unberührt bleiben Verbindlichkeiten, die durch rechtswidriges Handeln verursacht worden sind, wie Geldbußen, Ordnungsgelder, Unterhaltsrückstände usw.

Können auch Altfälle von der bevorstehenden Änderung der EU-Richtlinie zur Verbraucherinsolvenz profitieren?

Es ist davon auszugehen, dass nur die Insolvenzverfahren auf drei Jahre verkürzt werden können, die nach einer Gesetzesänderung in Deutschland beantragt werden.

5. Schuldenfrei nach 3 Jahren: Wir unterstützen Sie!

Eine Schuldnerberatung hat die Aufgabe, Schuldner auf dem Weg in ein schuldenfreies Leben zu unterstützen. Mit der Schuldnerberatung als kompetenten und verständnisvollen Partner an der Seite, kann es gelingen, in 3 Jahren schuldnefrei zu sein.

Haben Sie darüber hinaus noch Fragen zum Ende der privatinsolvenz nach 3 Jahren und wollen auch Sie schuldenfrei nach 3 Jahren sein? Vereinbaren Sie noch heute den ersten Beratungstermin unter 089 / 255 47 152, schreiben Sie eine Nachricht an [email protected] oder vereinbaren Sie online einen Beratungstermin.

Bildquellennachweis: © Antonio Guillen Fernández / panthermedia.net

3 goldene regeln

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