Schulden bezahlen durch Umschuldung mit einem neuen Kredit ist doch schlau, oder?
Laut Schuldenatlas sind 6,8 Millionen Menschen in Deutschland überschuldet. Dennoch nimmt die die Zahl der Verbraucherkredite zu, wie der Konsumkredit-Index zugleich feststellt.
Oft müssen mehrere Verbindlichkeiten bedient werden. Da wirkt es doch wie eine gute Idee, mit einem neuen Kredit alte Schulden zu bezahlen.
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Nicht nur für ein Haus oder ein Auto, oft wird auch für Kleinigkeiten ein Kredit aufgenommen.
Schulden für das neue Mobiltelefon oder den ersehnten Urlaub sind schnell gemacht.
Schulden zu machen ist inzwischen „gesellschaftsfähig“ und es ist auch zu verlockend: Fachmärkte und Online-Handel bieten günstige Finanzierungen an, oft mit null Prozent Zinsen um die Schulden wieder zu bezahlen.
Dabei vergisst der Kunde oft, dass er einen Kreditvertrag mit der Bank abschließt.
Weitere Angebote der Bank flattern ins Haus, die dann nicht mehr zinsfrei sind.
Wer hier zu oft zugreift, landet nicht selten in der Schuldenfalle. Auch plötzliche Arbeitslosigkeit, Krankheit oder Scheidung sind häufige Überschuldungsursachen.
Rund 4,17 Millionen Menschen sind derzeit in Deutschland dem Konsumkredit-Index zufolge in einer dauerhaften Überschuldungsspirale. Viele Verbraucher, die in der Schuldenfalle stecken, wollen es daher mit einer Umschuldung versuchen.
Die Idee: Man spart weitere Kosten der Gläubiger, muss nur noch an eine Adresse seine Schulden bezahlen und reduziert dabei auch noch die Ratenbelastung. Der erste Gang führt meist zugleich in die Bank. Aber in der Realität sieht es meistens anders aus. Deshalb ist der Weg zu einer Schuldnerberatung meist der Bessere.
Der Bankberater arbeitet im Interesse der Bank, nicht im Interesse der Verbraucher. Das heißt, der Verbraucher bekommt den Umschuldungskredit nicht, weil der Bankberater ihm einen Gefallen tun will.
Die Zinsen, die anfallen, und die Provision für eine Restschuldversicherung kommen ausschließlich der Bank zu Gute. Sie macht mit den Verbrauchern Gewinn.
Eine Umschuldung kann also sinnvoll sein, z.B. wenn die alten Kredite zu einer Zeit aufgenommen wurden, in der das Zinsniveau höher war und eine längere Laufzeit haben.
Allerdings ist hier die Falle: wie viel ist unter’m Strich tatsächlich gespart? Deshalb lohnt es sich, einen erfahrenen Schuldnerberater aufzusuchen. Dieser wird weitere Wege aus der Verschuldung aufzeigen können.
Ohne eine gute Schuldnerberatung tappen viele Verbraucher oft in typische Fallen beim Schulden bezahlen per Kredit. Denn ob sich eine Umschuldung wirklich lohnt, ist immer im Einzelfall durchzurechnen. Da hier viele Faktoren und auch Kündigungsfristen eine Rolle spielen, sollte man dies einem erfahrenen Schuldnerberater überlassen.
Ein Schuldnerberater handelt mit den Gläubigern eine Reduktion der Schulden aus. Das ist wichtig, denn oft wird vergessen, dass eine Umschuldung nur unter einer Voraussetzung sinnvoll ist: Die Reduktion der Schulden muss hoch genug sein und zwar so hoch, dass damit die Zinsen des neuen Kredits abgedeckt sind. Nur so kann man Schulden bezahlen mit einem neuen Kredit.
Gläubiger dazu zu bewegen, auf einen Teil ihrer Forderung zu verzichten, ist nicht ganz einfach. Hier bedarf es eines Profis mit viel Erfahrung und Verhandlungsgeschick.
Verbraucher können auch mit dem Schuldnerberater erörtern, ob es andere Möglichkeiten gibt, um die Schulden zu bezahlen. Es muss nicht immer der Kredit sein.
Manchmal hilft schon eine Stundung der Forderung. Schuldner und Gläubiger vereinbaren dann, die Fälligkeit der Forderung über einen gewissen Zeitpunkt hinauszuschieben. Das ist sinnvoll, wenn der Schuldner nur vorübergehend nicht seine Schulden bezahlen kann, später dazu aber in der Lage ist.
Auch eine Ratenzahlung kann in Betracht gezogen werden. Dabei vereinbart der Gläubiger mit dem Schuldner, dass er kleine Beträge über einen längeren Zeitraum überweist. Eine Rate setzt sich aus der Tilgung der Schulden und den weiter anfallenden Zinsen zusammen.
Möglich ist auch eine Vergleichszahlung. Hier werden die Gesamtschulden nur zu einem Teil beglichen. Der Schuldner muss dabei bis zu einem bestimmten Termin den vertraglich vereinbarten Betrag seiner Schulden bezahlen. Die Restsumme wird ihm erlassen.
Dies ist immer im Einzelfall zu klären. Eine Schuldenzahlung mit Kredit kann sich lohnen, wenn z.B. alte Kredite eine höhere Zinszahlung und / oder eine höhere Laufzeit haben.
Ein Bankberater arbeitet im Interesse der Bank – eine Schuldnerberatung im Interesse des Verbrauchers. Ob sich eine Umschuldung per Kredit für Sie lohnt, rechnet eine Schuldnerberatung im Einzelfall für Sie durch.
Möglichkeiten wären u.a.: Ratenzahlungen, Vergleichszahlungen oder auch eine Stundung der Forderungen. Möglichkeiten, die für Sie in Betracht kommen, können Sie gemeinsam mit einer Schuldnerberatung erörtern.
Möchten auch Sie Ihre Schulden ohne einen Kredit loswerden? Haben Sie darüber hinaus noch Fragen zu diesem Thema? Vereinbaren Sie noch heute den ersten Beratungstermin unter 089 255 47 152, schreiben Sie uns eine Mail an kanzlei@schuldnerberatung-fehse.de oder nutzen Sie unsere Online Terminbuchung.
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Möchten Sie einen Kredit trotz Schulden aufnehmen, müssen Sie einige Besonderheiten beachten. Auch wenn Sie bereits Schulden haben, gibt es gute Gründe für die Aufnahme eines neuen Kredits.
Dieser kann etwa der Umschuldung eines Dispositionskredites dienen und somit die monatlichen Zinskosten reduzieren. Möglicherweise soll auch der Umzug in eine kostengünstigere Wohnung finanziert werden, der naturgemäß erstmal weitere Kosten verursacht.
Selbst wenn der neue Kredit keiner Umschuldung oder kostengünstigeren Lebensweise dienen soll, kann eine Kreditaufnahme notwendig werden.
Möglicherweise benötigen Sie nach einem kleineren Unfall ein anderes Auto, um zur Arbeit zu gelangen.
Denkbar ist auch, dass die Waschmaschine plötzlich kaputtgegangen ist und schnell ein Ersatzgerät beschafft werden muss.
1. Negativer Schufa-Score
2. Sonstige Beurteilungsgesichtspunkte
3. Kredite ohne Schufa-Score sind oftmals teurer
4. Kredit trotz Schulden? Die sinnvolle Vorgehensweise
Die Aufnahme eines neuen Kredits sollte jedoch dann überdacht werden, wenn dieser nicht der Umschuldung oder einer zwingend notwendigen Anschaffung dienen soll.
Obgleich gute Gründe für die Aufnahme eines Kredits bestehen können, erschwert die bestehende Verschuldung den Abschluss eines neuen Kreditvertrages. Das liegt daran, dass Kreditgeber oftmals vor der Bewilligung eines Kreditantrages neben anderen Beurteilungsgesichtspunkten den Schufa-Score abfragen.
Dieser weist grundsätzlich eines umso negativeren Wert auf, umso höher die bestehende Verschuldung ist. Wirbt der Kreditgeber damit, den Schufa-Score nicht abzufragen, ist der Kredit regelmäßig teurer als ein „normaler“ Kredit.
Die Schufa speichert Daten von Ihnen, um eine Wahrscheinlichkeitsprognose errechnen zu können, ob Sie zum Beispiel einen erhaltenen Kredit zurückzahlen werden. Für die Datenerhebung haben Sie in vorherigen Kreditverträgen etc. im Kleingedruckten Ihre Zustimmung erteilt.
Grob vereinfacht ist Ihr Schufa-Score umso schlechter, je mehr Kreditverträge Sie abgeschlossen haben und je höher die bisherige Kreditsumme ist.
Unter anderem aus Ihrem individuellen Schufa-Score errechnet der Kreditgeber, bei welchem Sie einen Kreditantrag gestellt haben, wie hoch das Kreditausfallrisiko ist.
Auf Basis des voraussichtlichen Kreditausfallrisikos bestimmt der Kreditgeber nach intern festgelegten Kriterien, ob Ihnen überhaupt ein Kredit angeboten wird und wenn ja, zu welchem Konditionen Sie einen Kredit aufnehmen können.
Für die Berechnung des Kreditausfallrisikos ist der Schufa-Score nur ein Baustein aus verschiedenen Beurteilungsgesichtspunkten.
Neben dem Schufa-Score ist auch Ihr monatliches Einkommen von entscheidender Relevanz.
Ebenso wird berücksichtigt, bei welchem Arbeitgeber Sie beschäftigt sind und wie lange das Arbeitsverhältnis bereits besteht. Hierbei gilt, dass sich eine Beschäftigung in einem großen Unternehmen oder im öffentlichen Dienst sowie ein bereits seit längerer Zeit bestehendes Arbeitsverhältnis positiv auswirkt.
Neben diesen nachvollziehbaren Beurteilungsgesichtspunkten spielen jedoch auch weniger verständliche Kriterien - wie etwa Ihr Wohnort - bei der Bearbeitung Ihres Kreditantrags eine nicht untergeordnete Rolle.
Wohnen Sie etwa in einem Stadtteil, in dem viele Menschen durch Zahlungsausfälle aufgefallen sind oder vergleichsweise viele Transferleistungsempfänger leben, wird sich dieser Umstand negativ auf Ihre eigene Bewertung auswirken.
Es gibt in der Bundesrepublik Deutschland nur wenige Kreditanbieter, die keine Abfrage bei der Schufa einholen. In der heutigen Zeit ist es jedoch auch ohne größere Probleme möglich, einen Kredit trotz Schulden mit einem ausländischen Kreditgeber abzuschließen. Diese berücksichtigen bei dem Kreditbewilligungsantrag oftmals nicht die vorhandenen Schufa-Einträge.
Ebenso finden sich im Internet zahlreiche Angebote neuartiger Zusammenschlüsse von Kreditgebern, die mit den klassischen Banken nicht vergleichbar sind. Viele dieser Anbieter werben explizit damit, keinen Schufa-Score einzuholen und einen Kredit auch bei einer geringen Bonität zu bewilligen.
Derartige Angebote sollten Sie jedoch genauestens beleuchten, bevor Sie einen Kreditantrag stellen.
Da schufafreie Kredite gerade für Menschen verlockend sind, die eine geringe Bonität aufweisen, ist das Kreditausfallrisiko des Anbieters ungleich höher.
Dieses Ausfallrisiko kompensiert der Kreditgeber dadurch, dass er höhere Zinsen oder etwa den Abschluss einer Kreditausfallversicherung verlangt.
Wenn Sie einen Kredit trotz Schulden aufnehmen möchten und voraussichtlich bereits einen negativen Schufa-Score aufweisen, sollten Sie vor dem Abschluss eines Kreditvertrages eine Schuldnerberatung aufsuchen.
Zunächst verlockende Angebote können sich als echte Schulden- und Kostenfallen erweisen, die Sie in die völlige Zahlungsunfähigkeit treiben können.
Zinsen in Höhe von über 13 % und extrem hohe monatliche Beiträge für die Kreditausfallversicherung sind auch heutzutage keine Seltenheit. Die Schuldnerberatung wird Sie zunächst dahingehend beraten, ob und in welcher Höhe Sie sich einen zusätzlichen Kredit leisten können.
Befürchten Sie einen negativen Schufa-Eintrag wird Ihnen die Schuldnerberatung erläutern, wie Sie von der Schufa eine kostenlose Auskunft erhalten. Weist der Schufa-Eintrag eine geringe Bonität auf, wird Ihnen die Schuldnerberatung dabei helfen, den für Ihre individuellen Verhältnisse bestmöglichen Kreditanbieter zu finden.
Haben Sie darüber hinaus noch Fragen zu diesem Thema? Vereinbaren Sie noch heute den ersten Beratungstermin unter 089 255 47 152, schreiben Sie uns eine Mail an kanzlei@schuldnerberatung-fehse.de oder nutzen Sie unsere Online Terminbuchung.
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